金融科技巨头放大招！全面挑战传统银行

加拿大金融科技巨头Wealthsimple又放大招!

近日，Wealthsimple在多伦多宣布推出一系列全新银行服务，包括类似Uber的“现金上门配送”、手机秒开无纸支票、电汇、银行汇票功能，还将上线2%无限返现信用卡和可即时获批的信用额度。

这标志着Wealthsimple正加速从财富管理平台迈向全面数字银行，对传统大银行发起正面挑战。不过目前该公司仍需依赖大银行为其客户存款提供担保和托管服务。

周三，Wealthsimple发布了两款全新的银行产品，并升级了旗下零费用支票账户服务。公司表示，将为支票账户用户新增现金上门配送服务(支持加元和美元)，以及通过手机应用即可开具和发送无纸支票、银行汇票和电汇功能。

公司首席执行官Michael Katchen还公布了公司首款无限返现信用卡(无支付限额)和一款可即时获批、以客户现有资产为抵押的信用额度产品。

Katchen在接受采访时表示：“我们正在把银行放进口袋里，手机就是你的新网点”，“银行让客户为它们打工，你把钱免费交给银行，银行付你0%的利息，然后再用这些存款赚钱，最后还向你收费。”

目前，手机银行汇票、境内电汇和新信用卡服务已经上线，其他产品将在今年稍晚推出。

Katchen称，Wealthsimple正在“重塑”银行体验，目标是让服务无摩擦且免费。客户可以在今年8月底前免费进行境内电汇，之后每笔电汇将收取20加元费用，接收电汇则继续免费。国际电汇预计将于今年晚些时候上线。

图源: Wealthsimple

他说：“这在加拿大银行业务中将是一次价值上的巨大飞跃。”

现金配送的灵感来自Katchen于2022年的墨西哥旅行，当地通过移动应用Rappi就提供类似服务。Wealthsimple未透露新功能在加拿大的具体运作方式，但暗示可能会借鉴Rappi模式，客户通过App下单，由网约车司机从ATM取现后送货上门。Rappi对此类服务收取5%手续费，用户还可自行打赏司机。

Wealthsimple宣布的新银行功能将使公司的定位从原本专注财富管理，迈向更全面的金融服务公司。

不过，Wealthsimple采取的路径与Questrade Financial Group Inc.和Koho Financial Inc.等金融科技公司不同，后者已申请获得一级银行牌照，能够直接吸收存款。申请一级牌照需经过加拿大金融机构监管办公室(OSFI)及财政部长批准，过程复杂且漫长。

相比之下，Wealthsimple选择通过与持有一级牌照的银行合作，加快推出银行服务的步伐。2020年，该公司与两家未具名的加拿大银行合作，推出了Wealthsimple CASH，即一种高收益的“混合型”支票账户。

图源：betakit.com

提供100万加元存款保障

目前，Wealthsimple已与10家一级银行机构合作，为客户存款提供保障，并通过加拿大存款保险公司(CDIC)提供最高达100万加元的存款保险，传统银行账户通常保障额度为10万加元。

Katchen曾批评传统银行缺乏透明度，他拒绝透露合作银行的名单，称相关协议中有“严格的合同义务”禁止Wealthsimple披露参与CDIC保险的金融机构名称。

与此同时，Wealthsimple也将推出信用卡产品，这是用户最为期待的功能之一。公司高级产品总监Sam Newman-Bremang表示，该信用卡产品将提供无限2%返现，免收外币交易手续费(普通信用卡通常收取2.5%的兑换附加费)，对于持有10万加元资产或每月直接存入至少4000加元的客户免费，否则年费为120加元。

Katchen表示，Wealthsimple将通过信用卡利率“微利差”以及客户使用信用卡或信用额度消费时产生的交易手续费(interchange fees)盈利，这种模式类似于公司免费股票交易账户的盈利方式。

自2014年创办Wealthsimple以来，打造银行业务一直是Katchen的战略愿景之一。公司最初作为“智能投顾”(robo-adviser)崛起，以算法为DIY投资者提供风险评估与投资建议，被视为金融服务行业的颠覆者。

此后，Wealthsimple陆续拓展了数字股票交易、高收益储蓄账户、加密货币交易、报税服务及按揭产品业务。

目前，Wealthsimple由加拿大Power Corp.及其关联公司控股，客户总数接近300万，其中四分之一拥有支票账户。

截至3月31日，公司管理资产规模达到730亿加元，较2023年底的310亿加元大幅增长。

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图源：Globe and Mail

Wealthsimple Technologies Inc.首席执行官Michael Katchen表示，在这个对加拿大至关重要的时期，加拿大银行业已落后于全球同行。

在周三公司发布新银行产品的活动上，Katchen表示，加拿大人支付着全球最高的银行费用之一，资金流转过程缓慢。加拿大金融监管机构一直维护金融体系稳定性与促进老牌机构和新兴参与者竞争之间寻找平衡。

Katchen指出，现有体系实际上让加拿大消费者处于不利地位。“想要让你的钱产生效益，却总是被繁琐的流程绊住。”

“钱就这么躺在账户里，没人拿利息，除了银行自己。依我看，银行实际上就是对我们所有人的一种‘隐形税收’——对整个加拿大的税收——是时候意识到，我们有权利要求更好的服务了。”

Katchen称，Wealthsimple目前已有超过300万客户，管理资产规模达700亿加元，是过去25年里加拿大本土发展起来的最大金融机构。

近年来，加拿大大型银行正受到渥太华越来越多的审视。上一届自由党政府曾推动降低部分银行费用，并向银行业征收税款，累计向该行业收取数十亿加元。

联邦财政部还于2023年底启动了一项银行业竞争审查，当时加拿大最大银行——加拿大皇家银行(RBC)正准备完成对汇丰加拿大(HSBC Bank Canada)的收购交易。

不过，关于推出“开放银行”制度，允许消费者安全地与金融服务提供商共享银行数据，以及“实时支付网络”(Real-Time-Rail，RTR)系统，即时支付收发的承诺，至今仍因各种原因大幅推迟。

总理马克·卡尼(Mark Carney)迄今尚未公布政府推出开放银行的具体计划。

Katchen表示：“加拿大的金融服务业已落后于世界其他国家。我们确实拥有一个稳健的银行体系，这本是件好事。但问题是，这些最大的银行属于上个世纪，是为那个时代建立的。”

加拿大银行业竞争不足也引发了美国总统川普的不满。川普曾错误声称美国银行无法在加拿大开展业务。事实上并无此禁令，但加拿大的零售银行市场相对封闭，外资银行进入并展开竞争确实存在一定难度。

周一，在《环球邮报》主办的一场活动上，安省省长福特也对这一现象提出质疑。他指出，加拿大大型银行已在美国建立起庞大的零售业务，而外国银行却难以在加拿大实现类似发展。福特说：“我完全支持开放和自由的银行业。让外国银行进来不好吗?能让银行业更具竞争性不是挺好吗?RBC、BMO、TD都在美国拓展了业务，TD在美国的分行数量甚至超过加拿大本土。”