加国夫妻年入$11.7万提前退休 还留$890万给孩子

多伦多夫妻Luke（56岁）和Lori（55岁），是很多中产家庭的缩影。

Luke年薪10.7万加元，在教育行业工作。

Lori兼职工作，每年收入约1万加元，但很享受这份轻松的工作。

夫妻俩在大多伦多地区拥有一套无贷款的住房，三个孩子中两个在上大学，一个还在读高中。

更重要的是，他们已经为孩子们的教育储蓄计划（RESP）存满额度，还充分利用了政府补助。

低欲望生活 = 高度财务自由

Luke表示：“我们花钱一直很谨慎，从来不超支。妻子辞职带孩子后，我们更加注意理财。”

凭借Luke的收入，他们还清了房贷，存够了孩子的教育金，还把TFSA（免税储蓄账户）和 RRSP（退休储蓄计划）额度都用满。

不过，代价是牺牲了出国度假，改为全家一起露营或探亲；旧车开到报废才换；自己在家做饭、逛二手店、能买二手的绝不买新的。

他们的退休目标也很朴素：偶尔出去旅行，支持孩子们开启职业生涯，必要时在经济上帮助他们。

他们希望获得关于如何最大限度地减少税收以及何时将RRSP转成RRIF的建议。他们计划的退休支出目标是税后每年75,000加元，退休每月花费6000多元。

他们想知道自己现在能够提早退休吗？

财务情况

月净收入：7,300加元。

资产总额240万加元：

银行存款：2.1万

非注册投资：14.7万

Luke RRSP：7.5万

Luke TFSA：21.2万

Lori RRSP：31.3万

Lori TFSA：19.9万

RESP：23.5万

住房：120万

养老金现值：140万加元（相当于一个无养老金的人，要存下同样的钱才能获得相同收入）。

月支出：7,160加元。包括：房产税、水电暖、交通、伙食、娱乐、旅行、慈善、保险等。

负债：0。

专家分析：退休完全没问题

多伦多财务规划师Justine Kelly给出的结论是：Luke和Lori的退休计划 “绰绰有余”。按保守假设（投资回报率4.48%、通胀2.1%），他们的退休计划资金完全充足，预计有333%的资金盈余。到95岁时，他们预计还能留给后代890万加元遗产。

Kelly指出，他们每年75,000加元的目标完全可以由投资组合、养老金和政府福利保障。“即便通胀超预期或市场低迷，他们的计划仍然稳固，因为他们消费低，资产雄厚。”

理财建议：

1. 提前取RRSP：在71岁前把RRSP转换为RRIF，建议提前自2027年起（Luke 58岁，Lori 57岁）分批提取RRSP，以平滑收入、减少未来税负。Lori每年可取22,600加元（2027-2040），Luke 每年可取6,100加元（2027-2039）。

2. 推迟CPP（加拿大退休金计划）和OAS（老年保障金）至70岁领取，以最大化终身保障性收入。预计这能使他们的税后退休总收入增加240万加元。

3. RESP余额23.5万覆盖三个孩子的学费，未来可用TFSA或非注册投资，帮助子女支付买房首付。

4. 遗产规划：未来随着遗产增加，可考虑税务高效的赠与策略。双方应互为RRSP和TFSA的指定受益人，以避免遗嘱认证费用。预计税费和遗嘱认证的“遗产流失”只有约25万加元，完全在他们的承受范围内。

Kelly总结道：“Luke和Lori是典型案例——通过节制生活、提前规划和自律储蓄，他们实现了财务自由，也换来安心。数据表明，他们完全可以提前享受退休生活，而不必牺牲价值观或生活方式，还能继续反哺他们建立的家庭。”

家庭年入11.7万，加上房产总资产240万，这在多伦多不少华人中产都能对号入座。换成你，会选择“早点退休”，还是继续打拼？