加拿大人是靠什么来养老？

退休金总是中老年人最关心的话题，我也来聊聊加拿大的退休老人是靠什么来养老的。

加拿大人退休后的养老金主要分为 政府养老金、雇主养老金、个人退休储蓄 三大类。

 一、政府养老金

政府每月定时发放的退休金有三种，其中老人金和最低生活保障金是人人都有，无需缴费，国家养老金计划则是需要缴纳社保才能领取。

1. 老人金 OAS - Old Age Security.

• 老人金顾名思义，所有年满65岁的老人都可领取，与你之前是否工作 是否缴纳社会保险没有关系，只要满足在加拿大境内的居住年限的要求，加拿大政府认为，只要你在加拿大居住，就是为国家的社会作了贡献。只要你18岁以后在加拿大境内住满10年以上就可以领取老人金，住满40年则可领到全额老人金。年龄在65–74 岁之间的老人，全额老人金为每月740.09加元，年满75岁以后，最高每月约814.10加元。

2. 加拿大养老金计划 CPP - Canada Pension Plan

• 这部分就是对应中国的社保那部分退休金，每位曾经在加拿大工作过的人都有缴纳，这个和中国不太一样，在加拿大是没有可能工作却不缴纳社保的。但和中国一样，这个计划也是由个人和雇主各缴纳50%。

• 加拿大养老金计划照标准是65岁才可以开始领取，但如果你想提前到60岁领取也是可以的，只是每提前一个月领取金额就会少0.6%。同样，每推迟领取一个，退休金就会多0.7%。

• 领取金额与你工作年份、缴费金额有关。根据统计，现在加拿大人平均每月领取金额大约是 848.37加元/月。如果你每年都缴纳最高额度，从65岁开始领取，2025年最多能领取 的数额是1,433加元/月。

3. 老人最低收入保障 GIS - Guaranteed Income Supplement

     1967年加拿大联邦政府为了消除老年贫困问题，推出老人最低收入保障金。很多老人没有稳定收入来源，也没有足够的储蓄或工作积累的养老金，最低收入保障金就正好解决了这部分的困难。如果你在退休以后，你的年收入少于$21,000加元，不足部分就会由老人最低收入保障金发给你，以保证每个老人都有这么多的年收入。自从推出老人最低收入保障计划以后，加拿大的老年人贫困率大幅降低。

雇主养老金计划 - Employer Pension Plan

     在加拿大一些优秀的雇主还会给员工提供额外的雇主养老金计划，这是由公司独立成立的基金，员工退休以后每月可以从基金里面领取退休费。工作期间每位员工和雇主每月分别往基金里面存入工资的一定比例，员工在退休以后按照工龄和退休前工资来决定领取相应金额的退休金。具体计算方式也很简单，一般情况员工工作一年可以累积年薪的0.5%到2%不等的退休金基数，好的公司可以达到2%，最少据我所知也有0.5%，但累积最多百分比一般不能超过工资的70%。

打个比方，张三在公司工作20年，雇主退休金每年积累2%，那么张三积累的退休金为20x2%=40%, 假设他退休前工资是10万加元，40%x10万 = 4万，那么张三退休以后每年可以从雇主退休基金里领取4万加元的退休金。不管员工以何种原因中途离职，在员工退休以后都可以回来领取这部分退休金，中途离职则以离职前工资为标准。雇主退休基金往往还有退休以后的额外医疗保险，对于老年人也很适用。

三、注册退休储蓄计划 - RRSP（Registered Retirement Savings Plan）

由于很多老人退休以后的收入不足以支持之前的生活水准，加拿大政府还推出一项税务优惠（延迟）的注册退休储蓄计划 (RRSP)。每一个工作的加拿大人，可以在金融机构开一个RRSP 账号，这个账户受政府监管，每年需要申报，存入这个账户的金额可以抵扣当年的报税收入，而你能存入的总额度是你前一年总收入的18%，这额度可以多年累积，意思就是你如果当年没有用完的额度可以滚入第二年。

举个例子，假如张三第一年总收入10万，那么张三就积累了1万8千的RRSP额度（额度上限不能超过3万2），第二年如果他的收入还是10万，他可以存1万8千的RRSP，但是由于张三出去旅游过多没有那么多钱，他只存了1万元的RRSP, 那么这年张三报税的总收入为9万，RRSP存款为张三减少了一万加元的报税收入，可以为张三节省约4千加元的交税款（加拿大的税收真心很高，福利不是白给的，羊毛出在羊身上）。而这年没有用完的的RRSP额度8千就可以累积到下一年，第三年张三的RRSP额度就是18000+8000=26000。

然鹅，张三这年省的这四千块钱的税并不是就不用再缴了，而是延迟了。等到张三65岁退休以后，从RRSP账户取出1万加元，就会计入张三当年的收入来交税。但是，一般情况退休以后收入会比工作时的低，比如张三退休后年收入5万，那么这一万加元的税率只有2600，张三因此省了1400加元的税。

很多没有雇主退休金计划的公司，会帮员工购买一定比例的RRSP，称为RRSP匹配计划。例如，如果员工每月固定购买其工资数额5%的RRSP，那么公司也会帮你购买5%。但是如果员工只购买1%那么雇主也只帮你购买1%，所YI以称为匹配计划。如果员工不购买那么雇主也不会帮你购买，但是雇主匹配是有上限的，上限5%的比较常见。

RRSP的好处不仅仅只是省税，这个账户是你的私人存款，如果退休前任何时候你需要钱，你都可以把钱取出来，只是取出的金额计入你的当年收入来交税。另外，你还可以用你的RRSP账户里的钱来投资，比如炒股，购买基金，或者直接定起存款收取利息，RRSP的投资收益也是留在账户内。

以上三大收入来源保障了所有加拿大人退休以后能从容的生活，特别是老人最低收入保障金计划，给了低收入人群安心退休的底气。据统计，现阶段有两百一十万加拿大老人领取最低收入保障金，这些受益者都是加拿大的弱势低收入人群。